За последний год ипотеку снизили просто до неприличного для нашей страны. Центробанк уменьшал ставку рефинансирования, а кредиты бежали вдогонку. Каждый месяц минус полпроцента – в коммерческих банках ставка дошла до 13% в рублях. Но останавливаться чиновники не намерены. Цены на жилье наконец-то успокоились, и ипотека должна стать еще доступнее.

Наталия Липская, корреспондент:

«Чиновники на этот счет как никогда оптимистичны. А вот банкиры не спешат снижать процентную ставку и выполнять задачу правительства. Ипотека под 6% – недостижимая планка или наше ближайшее будущее? Пока экономисты могут сказать только одно - если кредиты на жильё и упадут до этого предела, то точно не для всех». 

Роман Филимонов, вице-губернатор:

«Это реалистично, у нас существует в Санкт-Петербурге агентство ипотечного кредитования, которое субсидирует ставки для определенных категорий граждан, поэтому реально сделать ставку 6%, тем более что на рынке по «прозрачным» кредитам она снижена и составляет порядка 11-13%».

Агентство ипотечного кредитования уже сегодня позволило средней ставке остановиться на уровне 10,5%. Но на федеральную программу можно рассчитывать лишь с официальным доходом: справка 2 НДФЛ и никакого «черного нала» в конверте. И, конечно, целый комплекс мер: личное страхование, защита имущества, комиссия за выдачу кредита, услуги оценщиков.

Павел Штепан, председатель правления ипотечной компании:

«За счет бюджетных средств частично субсидируется выплата процентов по кредиту. За счет этого эффективная процентная ставка снижается с 10 % до 6%.  Такие программы в других регионах есть, и, например, в Сибири это используется. В Петербурге этого пока нет, но, может быть, появится такая программа. Но она будет, я убежден, конкретная, целевая, для конкретных слоев населения».

Правда, сами банки на субсидирование смотрят слегка скептически. Система выплат работает и сегодня. Но государство напрямую предлагает давать деньгие  гражданам, а субсидии банкам, да еще в таких колоссальных объемах – для экономики это непростой шаг. Однако, если государство готово дотировать 8%, ипотека будет составлять 6%.

Михаил Иоффе, управляющий филиалом банка «ВТБ24»:

«Ситуация в экономике еще не настолько радужная и стабильная, как, может быть, того бы хотелось. Банки, прежде всего, при установлении ставок оценивают риски. Риски невозврата кредитов, или когда к ним обращаются заемщики, которые работают в разных областях промышленности. Ведь далеко не в каждой отрасли промышленности сейчас такая ситуация, которая бы  позволила банкам не учитывать все риски. Вопрос еще состоит в том, что банки привлекают деньги сегодня под 13-14%, а чтобы дать ставку 6%, нужно привлекать под 4% или под 3%. Готовы ли наши граждане размещать средства под 4% годовых – не факт».

Получается, что ипотечную ставку сдерживают сразу несколько вещей. Во-первых, высокие риски невозвратов. Некоторые отрасли производства до сих пор не вызывают доверия у кредиторов. На втором месте - высокая стоимость денег. Банкам приходится привлекать средства по более высоким ставкам. И, наконец, система накопления. Европе было просто сделать невысокую ставку на жилищный кредит. На Западе вклады привлекаются под 2-3%. Кроме депозитов, у них существуют другие инструменты накопления. В России же ПИФы, инвестиции в облигации, накопительное страхование жизни пока не в чести. 

Любовь Иванова в 2007 году взяла сразу два ипотечных кредита. На рублёвый займ средств не хватило. Пришлось брать в долларах. В самый пик кризиса платежи прыгали вместе со скачками валюты. Сейчас стабильно каждый месяц из кошелька улетают почти полторы тысячи условных единиц. Но эта сумма - далеко не все. Страхование, ведение счета – еще несколько минусов из семейного бюджета.

Любовь Иванова, экономист:

«Ставка вырастает еще где-то в полтора-два раза по сравнению с той, которая закреплена. Еще ты проплачиваешь за ведение счета, за выдачу. На круг это выходит вместо ипотеки, которую я брала под 11%, до 23%».

Себя банк никогда не обидит. Почти во всех договорах сегодня есть досрочное погашение, но некоторые кредиторы даже за первые несколько взносов успевают собрать все проценты.

Любовь Иванова, экономист:

«Мне непонятен момент, почему, когда мы платим каждый месяц одну и ту же сумму, вот эти 1600 долларов, то в первые три года мы платим проценты и совсем незначительную часть гасим от своего долга. Это очень неправильно, я считаю».

В итоге, когда наступает период возможного погашения, заемщик уже выплатил все проценты и может смело погашать законный кредит. Психологи говорят, это самый сложный момент. Получается, что первые несколько лет ты работаешь исключительно на банк, а не на собственную квартиру. Но правила игры едины для всех. Так что если государству все же удастся снизить процентную ставку, банкам ничего не останется, кроме как пересчитать сумму выплат тем, кто все еще втянут в ипотечный оброк.